Assurance emprunteur : on change à moins chère

Assurance emprunteur on change à moins chère

La position des députés contre la majorité surprend agréablement !

Une députée Patricia Lemoine porte la nouvelle loi ! Donner plus de liberté aux emprunteurs qui ont choisit un jour une assurance sans penser qu’ils devront la garder pendant 15 ans de manière immuable . Voilà en définitive le message que doivent retenir les emprunteurs de prêts immobiliers .

Nous savons bien que les prêts immobiliers présentent un risque important : rembourser coûte que coûte ce prêt jusqu’au dernier centime . D’ailleurs comme il est bon de se le rappeler : un prêt vous engage et doit être rembourser. Bien vérifier ses capacités d’épargne et de remboursement avant de s’engager. A l’image d’une traversée du désert. L’assuré serait bien aise de savoir que ses mensualités sont remboursées par l’assurance pendant son invalidité ou incapacité suivant les événements .

Le prix est il gage d’une bonne assurance

Il semble de plus en plus improbable que cet adage fasse long feu ! En effet, depuis que les banques ont instaurer l’assurance groupe voilà quelques dizaines d’années, force est de constater que la concurrence ne s’exerçait pas dans ce domaine.

Les raisons sont multiples, et la toute première qui me vient en tête est la position de monopole de la banque qui fait à la fois signer le crédit immobilier et l’assurance emprunteur.

Une avalanche de ministres à la rescousse

Christine Lagarde donne son nom à la loi Lagarde en 2010. Elle tient à protéger les consommateurs mais également elle veut donner la possibilité aux emprunteurs « d’apporter  » leur assurance emprunteur. Autrement dit de pouvoir discuter avec la banque la proposition d’une compagnie d assurance à la condition que la banque accepte « la délégation d assurance ».

Les banques ne l’entendent pas aussi sportivement. Il faudra attendre 2014, que Benoit Hamon présente le loi Hamon 2014. Donner la faculté à l’emprunteur de revenir dans le délai de 12 mois après la signature de l’offre de prêt et de substituer l’assurance emprunteur en place par une nouvelle assurance.

Les négociations sont plutôt rares. Il faudra attendre que Martial Bourquin présente l’amendement Bourquin . L’objectif permettre à l’emprunteur de substituer l’assurance de la banque contre une assurance concurrente et ce à chaque date anniversaire de l’assurance en place. L’amendement deviendra loi Bourquin en appui de la loi Sapin II 1er janvier 2018, pour dire que la résistance des banques est forte.

Débats juridiques imbroglio entre code des consommateurs puis code de l’assurance et enfin code monétaire et financier. Les lenteurs, les fins de non recevoir sans doute aussi sont elles à l’origine de l’initiative des députés réunis en assemblée générale. toujours est il que la loi (si elle est validée) fera date. Souscrire une assurance emprunteur n’empêche nullement de substituer au contrat groupe proposé une meilleure assurance, c’est à dire une assurance qui disposent de garanties équivalentes, mais de plus qui offre la possibilité de faire des économies assez somptueuses.

Faire jouer la concurrence

Les banques n’ont plus nous semble til d’argument contraire. La mise en place de cette offre d assurance groupe n’est en aucun cas un obstacle de nouveaux contrats d assurance emprunteur de même qualité, nous l’avons dit plus haut.

Fini les débats sans fin, l’assurance emprunteur pourra, à compter du moment ou le prêt immobilier sera débloqué, changer de contrat de » fournisseur  » . L’assurance emprunteur continuera sans perte de garantie ni carence, ni franchise nouvelle et de plus avec un meilleur contrat et moins cher pour qui le souhaitera.

Le coût de l assurance représente un budget important. En effet, l’assurance coûte toujours le même prix depuis qu’elle existe. Elle était dérisoire si nous comparons avec le taux d’intérêt des crédits immobiliers d’autrefois. En 1984 les taux d’intérêts des prêts conventionnés culminaient à 15.40% alors que la cotisation d’assurance coûte en moyenne 0.42%. En revanche aujourd’hui les taux d’intérêt évoluent à 1.35% sur 20 ans pour une cotisation d’assurance inchangée.

Profiter de son capital santé

Les jeunes emprunteurs, et, en bonne santé, et ,cerise sur le gâteau : non fumeurs sont recherchés par les assureurs. Les temps ont changé souscrire un emprunt immobilier sans chercher à faire des économies sur l’assurance emprunteur serait une erreur de gestion . Car sur le coût total du crédit l’assurance représente plus du tiers des frais. Aussi économiser entre 8 à 10.000€ n’est pas rare du tout.

Ce qui a changé, la philosophie de l’assurance groupe ne modifie pas son tarif en fonction des profils des emprunteurs sauf les pathologies conséquentes. Vous voyez parfaitement que les jeunes emprunteurs ont vocation à moins solliciter le recours à l’assurance qu’une personne plus âgée. c’est dans l’ordre des choses.

Aujourd’hui le profil individuel de l’assureur permet à l’assureur de fixer le tarif en fonction du risque encouru.

Cela renvoie à une situation nouvelle au sein de l’assurance groupe, comment ne pas imaginer que seuls les emprunteurs avec des comorbidités ou âgés resteront fidèles à l’assurance de la banque ?

Rappel des conditions exigées par la loi

  • Tout d’abord, la liberté de choisir quasiment à tout moment son assureur. Assurance groupe ou assurance individuelle selon les avantages personnels.
  • Payer pour des risques existants suivant les profils
  • se faire aider par un courtier vous assure de gagner un temps précieux pour sélectionner la meilleure assurance , sans oublier de vérifier les nouvelles garanties qui doivent être au moins équivalentes au contrat d’origine
  • Se souvenir que le banque ne peut en aucun cas prélever des frais pour cette substitution, encore moins modifier le taux du prêt sous prêt d’avoir fait un package,
  • à l’instant vous disposez de la loi Lagarde qui vous permet de présenter une délégation d’assurance, soit la loi Hamon qui vous offre la possibilité de changer d’assureur pendant les 12 mois qui suivent la signature de l offre de crédit immobilier, soit attendre la date anniversaire de l offre de prêt pour adresser deux mois au préalable une lettre recommandée avec accusé de réception.
  • Enfin, lorsque la loi sera promulguée vous disposerez de tous les instants pour remettre en cause votre assurance emprunteur

 

 

Indice de la consommation des ménages en 2017

Indice de la consommation des ménages

la consommation des ménages booste la croissance
indice à la consommation ce que consomment les ménages, compulsifs ou intéressés ?

L’indice de la consommation semble favoriser la croissance . cette croissance profiterait elle de la bonne tenue de la consommation des ménages en France en 2017. Tout laisse à penser que oui. Le dernier trimestre de l’année 2017, se termine en fanfare. octobre affichait 2.1%, alors que novembre progressait à 2.2%. eEn revanche le mois de décembre à été beaucoup plus modeste. Les achats  en couple de Noël se portent maintenant sur les mois précédents tel que novembre. Donc Décembre  régresse sensiblement.

Le crédit à la consommation en 2017

La France, tire son épingle du jeu avec une forte progression de plus de 6% annuel. Le montant aborde les 170 milliards d’euros, source de la Banque de France. Cette situation montre à l’évidence le comportement des ménages français qui ne sont plus dans la relance assistée, mais belle et bien dans le virage de la vitesse de croisière. Les credits conso peuvent faire l’objet de regroupement de credit dans certains cas.

Le crédit immobilier en 2017

Nous pensions que les crédits immobiliers dopés en 2016 (251 milliards) par les renégociations de crédit immobilier en cours ne seraient pas dépassés en 2017.

Or, le record est battu, l’encours des crédits en août 2017 dépassait 935 milliards, d’une part et le volume traité en 2017, doit passer au dessus des 260 milliards, d’autre part. Donc 2018 est à observer de près, car il n’existe plus de renégociations attendu que les taux remontent, ou alors ce serait des cas isolés à la marge. En revanche, les assurances emprunteurs feront à leur tour l’objet de négociations début 2018. Les banques ont résisté sans succès, que préparent elles pour contrer l’offensive des assurances déléguées.

immobilier 2018

L’année 2018, dans le marché du crédit immobilier se prédisposait dans de bonnes dispositions dans le premier trimestre 2018.  Par la suite, on a pu observé une vitesse de croisière plus modérée. La raison s’explique en partie par la disparition progressive des renégociations de crédits immobiliers. Ainsi, le marché de l’immobilier de l’année 2018 sera plus modeste qu’attendue.

L’année 2019, vole de records en records, notamment dans le taux d’intérêt des crédits immobiliers

Les taux malgré toute prévision continuent leur baisse de quelques centièmes. La politique gouvernementale module la taxe d’habitation, jusqu’à supprimer la taxe pour une majeure partie de la population. D’aucuns s’attendent à voir une compensation s’opérer sur la taxe foncière.

Immobilier 2018 : 3éme trimestre

Les chiffres confirment cette baisse lente mais régulière du volume des ventes. a cela, une raison sans doute principale : la hausse des prix de l’immobilier s’est généralisé sur l’ensemble du territoire. Toulouse tire son épingle du jeu, dans beaucoup de domaines.

Le marché immobilier commercial en cette fin d’année 2018, atteint des niveaux tels que la Banque de France prévient d’un risque de bulle economique.

Chauffage prématuré

Le chauffage a été gourmand en octobre dernier, les achats en textile s’élevaient (vêtements et des chaussures étaient dynamiques) à plus de 6% par mois.

achat de meubles

Parmi les biens  fabriqués on note pour les dépenses de logement, d’achat de meubles et matériels audiovisuels et meubles ainsi que les achats de matériels de transports pour le dernier trimestre 2017.

En revanche le mois de décembre à été beaucoup plus modeste. Les achats de Noël se portent maintenant sur les mois précédents tel que novembre.

Consommation des produits alimentaires

Un autre domaine la consommation des ménages et des produits alimentaires  prend 0.7% de manière dynamique.

Ainsi cette consommation des ménages  relance la croissance qui dépasse désormais 2%.

Faut-il admettre le recul de la consommation

Décembre marque t il le recul de la consommation des ménages ? Le moral de français ressent il peut être les effets de la hausse des carburants qui retrouvent des niveaux de crise.

Indice des prix à la consommation INSEE en 2018

L’indice marque une hausse des prix qui se situe à  1.30 de hausse de l’indice. Ce chiffre ne reflète pas la réalité. Il suffit de faire ses courses alimentaires (même en grande surface) pour voir par soi même le bond du prix du  beurre, des yaourts, des fruits et légumes grimper. La valse des contenants changent de taille passant à une contenance nettement inférieure à l’unité de référence du prix affiché. Ainsi une compote augmente de 0.05€ le pot, ce qui peut paraître dérisoire. Au final, la contenance n’est plus que de 730 Grs en lieu et place de 750Grs. Ainsi va la consommation des ménages en France.

A titre indicatif l'indice INSEE  est pris en compte pour la revalorisation des pensions alimentaires et des retraites...Ceci explique t'il cela ?
Devenir propriétaire en 2019 ? quand on est un jeune primo accédant .