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Obtenir un rachat de crédit conso avec hypothèque

 

Les banques s’entourent de garantie avant d’octroyer les prêts de longue durée ou encore présentant un risque important de bonne fin. L’alternative souvent proposée sera de proposer la retenue d’une garantie dite réelle. C’est la garantie par hypothèque. Il s’agit en général de crédits immobiliers mais pas seulement. En effet, on peut très bien obtenir un crédit nouveau, avec hypothèque en lieu et place d’un ensemble de crédits conso, de prêt personnel, de crédits à la consommation ou encore de crédit immobilier. C’est cela, une opération de rachat de crédit immobilier ou simplement rachat de crédits conso.

La procédure est accompagnée d’un notaire chargé de la rédaction de l’acte et de son enregistrement auprès de l’administration à la conservation des hypothèques. Outre les frais de dossier, il faudra ajouter les frais de notaire.

Par ailleurs l emprunteur se couvre des risques de santé pour lui et le co-emprunteur aussi.

La prise d’hypothèque garantie réelle représente la garantie suffisamment sûre, écartant le risque d’impayé pour le créancier, en l’occurrence le banquier. Cette garantie dispose d’un droit de suite en offrant la possibilité de faire vendre le bien gagé, par  saisie dans les mains d’un éventuel acheteur.  La conservation des hypothèques est garante de l’inscription du bien immobilier au rang des hypothèques.

Quel est l intérêt du choix hypothécaire

L’opération bancaire du rachat ou du regroupement de prêts consiste à obtenir un prêt totalement nouveau en échange du remboursement d’un ou plusieurs prêts en cours . La garantie hypothécaire conditionne l’accord de la banque. L’enregistrement à la conservation des hypothèques respectera le rang à la date précise de cette transaction. Il pourra s’agir du premier rang, autrement dit le créancier sera prioritaire pour exercer son droit, en cas de déchéance du terme. Notons qu’il peut inscrire en second rang après une créance précédente déjà inscrite.

Le bien offert en hypothèque s’applique en général à la demande de rachat de l’emprunteur propriétaire de ce bien. C’est une exclusivité réservé aux ménages propriétaires qui réorganisent leur patrimoine.

En effet, un patrimoine n’est pas constitué exclusivement de biens immobiliers, mais aussi de valeurs mobilières, de participations, et autres avoirs réalisables à court et à moyen terme.

Hélas, l’achat de la résidence principale conduit bien souvent à racler les fonds de tiroir et de ce fait à y transférer les quasi-liquidités de telle sorte que le bien immobilier représente jusqu’à 99% du patrimoine du ménage.

Un aléa, par exemple, un accident de la vie, une dépense importante, travaux et autres n’obtiendraient pas aussi facilement un financement à crédit supplémentaire faute de présenter le taux d’endettement respectant les limites actuelles. (recommandations du HCSF).

Le remboursement anticipé de crédit et regroupement de crédits trouvent la solution en proposant la garantie hypothécaire du bien immobilier. La valeur du bien offre une garantie sérieuse à la banque créancière, d’une part, et sera l’occasion de réunir en une seule mensualité le nouveau prêt qui tiendra compte du taux d’effort et du reste à vivre pour chaque personne vivant au foyer, d’autre part.

Remarque, il s’agit là d’une opération qui permet de retrouver du pouvoir d’achat en optimisant tant la durée du nouveau crédit que le nouveau taux d’intérêt sans oublier la nouvelle cotisation de l’assurance emprunteur.

En conclusion, la garantie hypothécaire représente pour la banque une sécurité optimum, ce qui explique aussi pourquoi faire racheter ses prêts devient alors possible.

Mise en place du rachat de crédit hypothécaire

Le crédit hypothécaire n’exclut pas l’étude préalable à la mise en place du nouveau crédit, le travail du courtier interviendra pour la présentation de la faisabilité de l’opération. Il faut, totaliser le remboursement anticipé des prêts immobiliers en cours, des crédits conso, des  prêts personnels et autres dettes d’en établir un montant total exhaustif incluant les frais accessoires au dossier de rachat de prêts.

Lorsque la simulation de remboursement anticipé du montant total des prêts sera bien établie, la recherche du prêt hypothécaire devra coïncider avec le taux d’effort des emprunteurs. Pour cela les revenus, d’une part, les charges de l’autre seront rapportées afin de cerner au plus sûr la durée du nouveau prêt.

Le courtier en rachat de crédit hypothécaire se concentre sur la balance entre rachat de prêt hypothécaire et montant de la garantie correspondante. La valeur du bien définit la quotité hypothécaire et par conséquent le différentiel entre montant du prêt et la valeur de la garantie.

La partie de l’étude financière portera sur le coût total du remboursement anticipé, en contrepartie de la mise en place de l’offre de prêt qui comprendra, le TAEG pour le crédit, le TAEA pour l’assurance emprunteur, les frais d hypothèque, de notaire etc).

Cette opération de rachat n’est possible qu’en allongeant la durée du crédit à mettre en place, par conséquent le coût total du nouveau crédit sera augmenté et doit être comparer avec l’ensemble des crédits remboursés par anticipation.

 

 

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