Comparateur des crédits conso mode d emploi

COMPARATEUR CREDIT CONSO en ligne ICI

Quand parle t on d’un crédit à la consommation gratuit ?

N’y a t il pas anguille sous roche ? est ce une aubaine ?

En principe, c’est le commerçant qui propose le crédit gratuit. Celui-ci sera remboursé sur un délai très court (en général 2 à 3 mois sans frais ). La proposition permet de conclure une affaire tout de suite, alors que les moyens financiers ne sont pas forcément disponibles. Ce principe s’explique bien dans ce sens, l’affaire est conclue, la relation est établie et en définitive le risque est limité, d’autant plus qu’il s’agit bien souvent de montant relativement raisonnable, notamment en rapport avec les revenus de l’acheteur.

Un formalisme doit être observé toutefois par le commerçant notamment sur l’engagement de rembourser ce crédit, compte tenu de votre situation financière et de vos capacités de remboursement.

Le principe permet d’utiliser la trésorerie du commerçant ou de sa centrale d’achat et ainsi booster son chiffre d’affaire.

En effet, les liquidités du commerçant qui transitent à la banque ne produisent pas d’ intérêts. Alors il est judicieux de valoriser cette disponibilité monétaire par ce genre de promotion commerciale.

Ce type de crédit gratuit (le montant prêté doit être égal au montant remboursé) donne une souplesse dans le budget du consommateur.

Comparateur de crédit Conso

Que vous soyez en recherche d’un prêt personnel affecté ou simplement d’un crédit à la consommation sans motif bien défini, au sens du code monétaire, votre choix est différent dans la mesure où l’établissement de crédit ne fera pas les mêmes conditions de financement, en terme de taux précisément.

En effet, le crédit affecté sera accordé avec le justificatif de la facture du bien déclaré dans l’instruction du dossier. Cette particularité concède au prêteur une garantie constatant l’utilisation des fonds à l’achat du bien. Compte tenu du montant prêté la banque peut être amenée à exiger pour un crédit auto notmamment, le gage de l’automobile par exemple.

Consulter le comparateur vous  prépare dans votre projet lorsque vous répondez aux questions dans le formulaire dudit comparateur. La lecture, demande une approche notamment si vous ne considérez que le taux d’intérêt le moins cher, alors que la comparaison serait plus judicieuse au niveau du coût total du crédit en analysant les TAEG (taux annuel effectif global)

A quel moment ouvrir le comparateur de crédit conso

Le comparateur ne fait pas tout, aussi, un point précis doit être abordé avant de vous lancer à la recherche de ce crédit, c’est la définition  même de votre projet qui doit être clairement abouti. En complément, bien  connaître vos capacités de remboursement est tout aussi important, car le projet que vous souhaitez réaliser dépend également de cet élément.

Lorsque vous aurez considéré ce projet en concordance avec vos moyens, vous serez plus à l’aise pour confier votre demande au comparateur, car votre emprunt devrait correspondre à votre demande de financement par la suite. L’objet à financer  surtout pour un crédit affecté ne peut être différent entre comparateur et demande formulée par la suite !.

Le projet comme nous l’avons vu plus haut sera ou non affecté compte tenu de l’objet fianancé. Le but final c’est bien de trouver l’emprunt qui vous correspond, autant dans sa durée que dans les mensualités à payer  au final.

Comparer les offres des organismes de crédit par type de financement,  tel un prêt personnel affecté pour un crédit auto n’est pas obligatoirement le même qu’un prêt souscrit pour   une moto de trial par exemple. Le taux d intérêt n’est pas le seul élement d’une demande de crédit, bien sûr.

Le prêt étudiant ne correspond en rien comparé au financement d’un crédit auto, le temps des études, le besoin de financement par année scolaire, l’achat d’un ordinateur, Ensuite, l’éloignement des parents occasionne des frais d’hébergement, d’ameublement par ailleurs, qui sont clairement appropriés dans les offres des banques.

Par ailleurs la participation des parents en offrant la garantie par caution d’une part et l’objectif de la banque de rechercher de nouveaux profils de clients à fort potentiel d’autre part, confortent largement l’acceptation du crédit.

A vous de vous approprier la méthode développée et de comparer, d’une part ce qui est comparable et d’autre part ne pas s’éloigner de vos besoins préalablement définis.

Chercher le meilleur taux

Bonne idée, le taux d intérêt est l’élément dominant du crédit conso, mais ce n’est pas le seul compartiment, nous l avons précisé plus haut .Par ailleurs, il faut comparer  les différentes  propositions choisies par le comparateur, le coût global le moins cher doit vous permettre de poursuivre votre examen.

Enfin, les conditions du prêt l’emportent sur cette inititative, car bien souvent elles ne sont pas chiffrées dans l’offre… il s’agit des possibilités de remboursement anticipé du prêt à la conso en cours, entre autres, celles ci varient d’un organisme de crédit à l’autre, ceci dit il vous appartient d’extrapoler ce point, si celui ci pouvait s’avérer important pour vous, en cas de rentrées d’argent.

Autre option, savoir que vous avez la possibilité de moduler votre mensualité à la hausse ou à la baisse, de se réserver un ou deux mois de délai avant le premier remboursement, se traduit nécessairement par une variation du coût du crédit.

Dernier point, le taux du crédit proposé peut évoluer en fonction de la rentabilité attendue par l organisme de crédit, je veux parler du montant emprunté et de la durée avancée…. bien affirmer votre besoin d’ argent pour comparer les crédits, s’entend.

Les frais de dossier

En général, les organismes de crédit scindent en plusieurs compartiments le montage du dossier, ainsi, le coût du loyer de l’argent, le risque lié au remboursement du crédit, la situation financière de l’emprunteur etc..

Les frais liés au prêt mais pas seulement, devoir adhérer à l’assurance qui rappelons le est facultative, ou autre service par exemple : posséder une carte bancaire ..sont autant d’éléments propres à fausser le comparateur.

Remarque : les frais entrent dans le calcul du Taux Annuel Effectif Global, mieux vaut  ne pas les oublier en comparant les crédits conso.

Taux Annuel Effectif Global (TAEG)

Nous insistons sur cette notion souvent réduite à son acronyme TAEG, mais en réalité il s’agit d’un indicateur obligatoire rappelé dans le code monétaire, il est réglementaire et apporte tous les éléments qui doivent impérativement figurer dans le coût global d un crédit, à savoir, les intérêts du crédit et les frais accessoires, de dossier, de garantie etc ….. Le TAEG est l’arbitre officiel du comparateur de crédit conso.

Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA)

Moins connu et plus récent le Taux Annuel Effectif d Assurance traite le dossier relatif à l assurance qui soit dit en passant est facultative (en général). Néanmoins il représente une part non négligeable dans le coût total du crédit. Le comparateur d assurance de prêt présente son résultat bien souvent à part. Si tel est le cas, alors on peut  rapporter   dans un comparateur de crédit classique en portant dans la catégorie des frais liés au crédit le montant global trouvé dans le calcul du TAEA.

Cela dit, l’ assurance emprunteur ne doit pas être considéré à l’aune du coût ! ce serait trop risqué d’envisager sa suppression au bénéfice d’une éventuelle économie réalisée sur le papier. Il est important au contraire de considérer votre situation personnelle et professionnelle pour évaluer dans un premier temps la part de risque que représenterait la maladie ou un accident. Enfin et plus rarement souscrite l assurance perte d’emploi, pour le risque de chômage.

Le crédit travaux

Les crédits à la consommation conviennent pour des travaux inférieurs à 75.000€. Néanmoins, certains organismes de crédit les intégrent dans leurs offres ! Il peut s’agir de rénovation intérieure ou extérieures en dehors des aides spécifiques telles que MaprimRénov ou autre économies d’énergie, autrement dit pour obtenir  un crédit travaux classique.

Le comparateur vous le propose,  alors vous pouvez  avancer dans le formulaire à la condition de ne pas vous éloigner de votre objectif initial. A ce propos, la présence d’un courtier en crédit peut être de bons conseils (gratuits) il vous fera des simulations toutes aussi gratuites, mais au plus près, en relation avec la réglementation en cours dans ce domaine … qui évolue beaucoup faut il le rappeler.

Un prêt travaux classique trouve parfaitement sa place ici, toutefois il est bon d’ouvrir la partie financement par un prêt immobilier plus raccord avec les conditions évoquées ci-dessus.

Voilà tous les paramètres que l’on peut explorer et surtout prendre en compte avant de se lancer sur le taux le plus bas qui est dans bien des cas  la vitrine du meilleur taux, alors que les conditions ,elles, ne seront pas forcéments les meilleures.

Attention aux petites lignes

Les publicités s’appuient essentiellement sur le taux le plus bas, normal c’est plus facile à voir et surtout il n’est pas besoin pour cela, de connaitre les conditions autres qui entourent les crédits à la consommation. Crédit pas cher, le maitre mot, le meilleur taux ajouté à crédit conso sont des accroches bien sûr mais le coût total à payer c’est beaucoup plus parlant.

Enfin la durée du crédit nous l’avons vu fait varier le taux du crédit suivant le montant prêté à condition, par ailleurs,  que les garanties couvrent le risque de non remboursement toujours possibles selon les aléas de la vie .

Les notions de remboursement anticipé sont portées dans le contrat du prêt, le remboursement anticipé par exemple est proposé, (dans certains établissements de crédit le remboursement partiel ou total est gratuit). Bien lire tout l’article le concernant pour vérifier dans quelles conditions cette faculté est donnée. Le remboursement anticipé est souvent assorti de pénalités qui sont exprimées en taux voire en mensualités. De toutes façons vous devez pouvoir les vérifier dans le texte.

En cas de difficultés financières pendant l’amortissement du prêt, le contrat prévoit des reports d’échéance. Autrement dit la mensualité concernée est “décalée”. Ainsi votre crédit à terme prévu dans 38 mois par exemple deviendra le 39 ème mois, ceci étant les intérêts sont donc augmentés d’un mois supplémentaire couru.

Cette faculté est offerte sous certaines conditions, délais de carence temps minimum de remboursement avant de pouvoir faire valoir ce droit, bien souvent.

Pourquoi utilise t on un comparateur de crédit conso

A l’évidence cette méthode offre bien des avantages :

• Simple et rapide
• pas besoin de rendez vous dans une banque ou chez le concessionnaire
• Dans son salon on peut interroger un comparateur de crédit
• Le comparateur fait jouer la concurrence en votre faveur en quelques clics
• Le comparateur reste ouvert, votre temps n’est pas limité ni payant
• la réponse immédiate et l’interaction sont bien précieuses
• La possibilité de recherche et de modifier votre projet en fonction des résultats obtenus
• Enfin, poursuivre les étapes jusqu’à obtenir l’accord de principe sans engagement de votre part, les délais de rétractation s’appliquent à partir de l’ offre de prêt
• Peut on souscrire un prêt conso en ligne ?
• Vous avez rempli la partie de votre état civil, puis de vos revenus et de vos charges etc … maintenant vient le temps de la demande ce crédit en ligne à suivre par étapes successives du formulaire.

Le questionnaire est à complèter sérieusement bien entendu.

• Description du projet,
• du prix et autres indications,
• précisions complémentaires sur le patrimoine existant, propriétaire ou locataire,
• situation familiale,
• nombre d enfants à charge,
• situation professionnelle et ancienneté dans la fonction,
• entres autres.

Suivant la configuration, l’ordre des questions posées, une réponse de principe est possible.

L édition du contrat de prêt ou non suivant les indications de l’organisme financier, les éventuelles précisions ou justifications à fournir ou à scanner retracent en gros l’évolution de la prise en compte de la demande.

La suite sera de prendre connaissance des différents documents à lire, des termes du contrat de s’assurer de l’ adéquation avec les simulations précédentes, seront autant de précautions.

Le comparateur propose plusieurs organismes de crédit dont les conditions de taux notamment sont les plus performantes.

Enfin viendra la signature de la demande et du contrat , sans doute faudra t il renvoyer des pièces par courrier pour les plus importantes CNI, Bulletins de paie devis factures proformat etc …

La signature électronique peut vous être proposée éventuellement à partir d’un espace sécurisée du type Yousign par exemple.

Maintenant, c’est à partir de cette signature que le temps de la réflexion devra s’écouler. Il est de 14 jours calendaires délai pendant lequel votre renonciation sera recevable. Dans ce cas, votre décision est irréversible le contrat est annulé sans frais.

En revanche, si votre décision est inchangée, les 14 jours écoulés, l offre de crédit devient contrat de crédit suivant les conditions préalablement acceptées, le versement des fonds sur votre compte bancaire sera imminent.

Conseils

L’établissement de crédit doit vous informer sur les risques d’un crédit avant la signature du contrat et doit détailler les caractéristiques du crédit proposé.

Le prêteur doit vérifier à cette occasion votre situation financière.

Il consultera aussi les fichiers de la Banque de France, notamment le fichier des interdits d’emprunter FICP voir (les impayés etc).

Il est important de bien suivre votre évolution concernant votre taux d’endettement maintenant appelé taux d’ effort, un autre terme vient préciser cette disposition la capcité de remboursement qui prend en compte tous les critères que l’on aura pris la précaution de renseigner avec soin, car le résultat sera d’ autant plus fiable qu’il sera précis.

Le reste à vivre pour finir le mois est très parlant; il s’agit de la somme disponible par personne vivant au foyer après avoir payer toutes les charges les plus récurrentes c’est à dire incontournables.

En effet il est bon d’avoir conservé une certaine marge suffisante pour faire face aux imprévus. car un prêt vous engage et doit être remboursé.

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