Regroupement des crédits, avant la remontée des taux

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Rachat de crédit

Le rachat de crédit est opéré par un établissement de crédit ou une banque. L’opération consiste à effectuer un rachat de la dette existante, c’est à dire , un ou l’ensemble de vos crédits en cours de remboursement, et de proposer un nouveau prêt d’argent .

Quelque soit les motifs qui vous incitent à étudier la possibilité de regroupement des crédits, l’opération doit être soit rentable car vous recherchez la meilleure solution pour réduire le coût de votre crédit, (en d’autre terme le taux d’intérêt actuel n’est plus au cours du marché), Soit un accident de la vie, un aléa fait chuter vos revenus de manière drastique, et  vous serez contraint de rétablir au plus vite le budget familial.

Regroupement de crédits : fonctionnement

Votre dette, c’est à dire vos prêts en cours de remboursement, sont examinés avec le tableau d’amortissement en main. Car, il s’agit de voir combien il reste à devoir à l’instant T.

Ensuite il sera procédé à un tri sélectif entre les différents  types de crédits à la consommation et crédits immobiliers .

Le courtier en rachat de crédit est le plus efficace dans ce domaine. En effet, il connait de par sa formation et son expérience les prêts trop chers ou dont les mensualités sont les plus élevées en rapport du ratio de recouvrement, qui sont prioritaires au remboursement anticipé.

Le courtier présentera votre dossier de réaménagement ou de rachat ou encore de regroupement de crédit en fonction d’une révision du taux seulement avec votre banque, cas du réaménagement, le rachat d’un seul prêt et le regroupement des crédits quand la banque rachète plusieurs crédits .

Le remboursement total et anticipé des crédits présentés par la banque permet des se désengager auprès de ses créanciers d’origine. En d ‘autres termes soit le courtier obtient la meilleure solution de financement dans une autre banque que votre banque actuelle , soit la banque spécialisée sollicitée n’exige pas le transfert de vos comptes bancaires.

Qualification des crédits soumis au regroupement de crédits

Les crédits à la consommation vous connaissez, on trouve les crédits vendeurs à l’occasion d’achat d’électroménagers par exemple. Les crédits auto, les crédits travaux dans la maison et surtout le fameux crédit en poche, dit crédit renouvelable ou encore appelé votre réserve d’argent, forme le gros des crédits personnels.

Les crédits immobiliers concernent l’acquisition, la construction, l’agrandissement de la maison et les crédits d’investissement d’immobilier locatif aussi.

Lorsque le regroupement de prêts concernent à la fois les prêts personnels et les prêts immobiliers, le courtier en rachat de crédits vérifiera la faisabilité de l’opération par lot.

Si la part des crédits est majoritairement crédit à la consommation alors le financement nouveau relèvera de la loi de financement des crédits à la consommation, la limite est fixée à 60%.

Si la part est à l’avantage des crédits immobiliers et qui dépassent les 60% alors la loi de financement appliquée aux dispositions afférentes aux crédits immobiliers.

Dernière remarque la garantie retenue fait varier les lot que nous venons de regrouper. Par exemple si la banque exige une garantie réelle de type hypothécaire alors la loi de financement sera relative à l’immobilier sans tenir compte des pourcentages.

Pourquoi regrouper vos crédits maintenant ?

Sauf à recourir au regroupement de crédits pour une cause relative à la chute de vos revenus, la démarche demande une étude de faisabilité. Après avoir totalisé le montant de la dette qui reste à rembourser, il faut considérer l’impact des indemnités de remboursements anticipé et par conséquent du coût total.

Ensuite, la simulation gratuite faite par le courtier en rachat de crédit doit aboutir à une diminution de la mensualité pour une durée du prêt équivalente.

En effet, la question du regroupement de crédits dans un but de rentabilité ne doit pas occasionner plus de soucis que d’avantages financiers attendus. Doit on changer de banque, changer d’assurance emprunteur sans avoir la certitude de maintenir les mêmes garanties, et enfin vérifier les frais de dossier.

En revanche, le regroupement qui vise la diminution de la mensualité, rallonge de fait la durée du prêt. Lorsque les circonstances ont bien été analysées, que la situation après l’opération de regroupement de crédits terminée permet de retrouver les ratios d’endettement satisfaisant et que le reste à vivre en fin de mois est suffisant, alors la question des conditions de financement peut conduire à trouver la meilleure solution. Notamment, le courtier en rachat de crédit vous parlera de taux effectif global pour comparer les différentes propositions entre les taux d’ intérêts .

Remontée des taux d’intérêt des crédits

Les préconisations de la banque centrale européenne, de la Banque de France et du conseil consultatif des crédits, poussent les banques à être plus exigeantes dans la distribution des nouveaux  crédits.

De ce fait le crédit se raréfie le taux de crédit immobilier subit une légère remontée des taux. Le marché immobilier subira cette incidence dans un avenir qui dépend des taux effectivement, et de l’obligation de présenter un apport personnel avec la demande de financement.

Inévitablement le nombre d’emprunteurs sera trié sur le volet, les prix de l’immobilier trouvent sans doute là son apogée.

La baisse des taux nous a habitué à voir s’agrandir les surfaces immobilières achetées . Une différence de 0.20% sur 20 ans pour un engagement de 100 000€ euros provoque un écart total supplémentaire de 2.283,33€ au final.

La conjoncture actuelle, la faible rentabilité des banques conjuguent la remontée lente des taux mais remontée toutefois.

Consultez votre courtier, déposez votre demande. Comme vous le savez le conseil est gratuit, le courtier ne peut vous demander quelque versement de quelque nature qu’il soit . Seul le déblocage des fonds ouvre droit au courtier de présenter sa facture d’honoraires.