Quand demander le rachat de crédit conso

Pour éviter le surendettement à cause de crédits trop nombreux et sans doute aussi à cause de factures en retard, la solution reste le rachat de crédit qui permet de rétablir autant que possible une situation qui serait vouée au surendettement.

Bien entendu le regroupement de crédits à la consommation ne règle pas tout, mais il donne la possibilité aux personnes en difficulté de faire appel à un courtier. Comme vous savez le courtier prodigue des conseils gratuits. Vous ne serez redevable qu’ à la suite de l’opération de rachat terminée et par conséquent mettant fin à la surtension. Par ailleurs, il est bon de rappeler que les crédits doivent être remboursés selon les principes édictés par la loi. r

Parfois, ce n’est pas le montant total de l’endettement qui pose problème, mai plutôt la durée des crédits trop courte qui font supporter des mensualités importantes. De suite, le rachat de crédit conso apporte une solution immédiate en regroupant tous les crédits en cours en un seul crédit conso en tenant compte de la compatibilité de la mensualité en fonction de vos capacités de remboursement et du montant reste à vivre en fin de mois.

Pourquoi regrouper les crédits en cours en un seul

  • Avant tout éviter le surendettement permet de maitriser votre taux d’endettement à un niveau de confort raisonnable.
  • retrouver son pouvoir d’achat grâce à la baisse de la mensualité
  • la situation budgétaire est simplifiée, moins de risque de voir un découvert en compte et au pire de se voir refuser un paiement quel qu’il soit. Les impayés font défaut auprès de la banque, notamment au moment de solliciter un nouveau crédit.
  • Possibilité de revoir le taux du rachat de crédit car il n’est pas rare de voir des taux élevés pratiqués notamment pour des crédits dits renouvelables, réputés simples !
  • Rappelons que le crédit ainsi regroupé supprime les diverses assurances attachées à chaque crédit en cours.
  • Faire le ménage dans les crédits à la consommation est vivement recommandé avant de solliciter un prêt immobilier qui atteint très vite les 35% d’endettement.

Le rachat de crédit n’est pas économique, car la diminution de la mensualité provient de l’allongement de la durée du prêt. Néanmoins la qualité de vie est nettement améliorée… Question de choix !

Parfois, le regroupement permet de modifier les taux de crédit en cours, et de ce fait pouvoir compenser en partie l’augmentation du coût total.

Comment procéder au rachat de crédit

Il faut contacter une banque ou un professionnel en conseil du crédit : le courtier. Après avoir fait le total de  de l’ensemble de l’encours de crédits en cours, des dettes en retard, des factures de la vie courante et enfin du budget nécessaire pour vivre le courtier sera  en mesure de vous parler de faisabilité.

L organisme de crédit , fera à partir de simulations, l’examen avec attention du taux d endettement qui s’affichera après avoir réalisé virtuellement l’ opération de rachat. Ensuite il reste à comparer votre capacité de remboursement et le reste à vivre . Autrement dit les capacités de remboursement revient à retenir tous revenus réguliers moyens mensuels, de calculer le taux que représente la mensualité et enfin de regarder combien il reste à vivre pour par personne en fin de compte. Pour ainsi dire , C’est la somme d’argent qui reste disponible après paiement des charges courantes, loyer, les factures d’électricité, etc .

Ceci étant la partie arithmétique est de loin  la plus importante car les ratios obtenus sont incontournables. En tout dernier lieu des questions se posent, entre :

  • quel sera l’âge de l’emprunteur lors du dernier remboursement mensuel, par exemple.
  • Autre point la variété des crédits informent sur la bonne suite des remboursements à venir après mise en place du regroupement de crédits conso.
  • A  titre d ‘exemple, des prêts personnels peuvent être des indicateurs de fonctionnement. Le crédit auto fait partie de ces indicateurs.
  • En effet, rallonger la durée du crédit à la consommation risque de déséquilibrer le budget quand il sera question de changer de voiture, ?  sauf à retarder l’achat de la nouvelle?
  • Autre exemple, le crédit renouvelable est un élément perturbant dans l’opération de rachat de crédit. Il est impératif de solder cette possibilité de faire des dépenses à volonté, et bien entendu de supprimer ce compte “inversé” dont le solde augmente à chaque dépense.
  • Enfin, s’attarder sur les dettes accumulées aura le mérite de chercher les causes afin de remedier avec conviction pour faire le point sur les prêts à la consommation sans se laisser déborder.

Combien faut il demander pour le regroupement de crédit ?

L opération de rachat que  nous venons de voir répond à des principes qui se recoupent à partir des revenus du ménage. C’est le pivot d’équilibre du budget du ménage. Autant les dépenses sont à répartir dans deux colonnes d’un côté les prélèvements impératifs tel le loyer, de l’autre côté, les autres dépenses par ailleurs qui peuvent être décalées dans le temps.

Ensuite viendra la notion de coût de crédit qui permet de maitriser ses engagements et ses nouveaux projets. En effet, le TAEG fixe donne un indicateur fiable du coût du crédit, d’une part et de faire les simulations en ligne pour comparer d’un établissement à l’autre d’autre part.

Dans le même ordre d’idée la question du meilleur taux est tout à fait envisageable. Comme pour un crédit personnel ou à la conso, vous avez à choisir entre plusieurs propositions, un peu comme le crédit immobilier à une échelle moindre.

Un compte qui n’enregistre pas de découvert est toujours plus présentable et reflétera votre profil de gestionnaire. Le dossier sera plus facile à défendre avec un niveau de risque moindre également.

De tout cela, les critères de durée, du montant de la mensualité, feront varier le coût total du crédit. Le choix sera donc fonction des différents paramètres vus plus hauts,

  • l’âge de l’emprunteur,
  • les projets prévisibles,
  • les échéances au cours de la vie,
  • entrée des enfants aux grandes écoles etc.

Comment se présente le dossier de rachat de crédit

Le scénario se rapproche d’un dossier de financement classique, à ceci près que la contre partie n’est pas un objet habituel mais le remboursement anticipé des crédits en cours, ceci dans le but des regrouper en un seul crédit qui sera conforme aux critères du ménage .

Votre situation financière, professionnelle, familiale et immobilière conditionnent la décision du banquier . Le courtier dans ce domaine saura faire les différentes simulations pour extraire le meilleur financement en jugulant avec le budget. Son expertise lui permettra de présenter votre dossier en même temps que d’autres clients ce qui renforcent sa négociation. C’est la force du courtier .

Dans le financement on peut retenir la demande d’une somme disponible supplémentaire pour constituer une réserve de trésorerie.

Le délai d’obtention est plus ou moins long en rapport avec la complexité,..les différents crédits à rassembler, mais d’une manière générale deux à trois semaines doivent suffire. Il faut ajouter à cela les délais légaux obligatoires après la décision d’octroi du crédit , en autre les 14 jours d’attente.

 

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