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La demande de rachat de crédit conso permet de rembourser en totalité les prêts en cours qui seront additionnés pour le montant total restant dû y compris les frais de dossier et de remboursement associés.

En matière de rachat le but étant de diminuer la mensualité du nouveau prêt qui englobera le cout total restant dû. De ce fait le taux d’endettement sera également diminué redonnant un coup de pouce au pouvoir d achat du ménage.

Avant d’acter cette opération bancaire à priori simple, quelques questions méritent d’être abordées dans l’ étude de votre dossier . Notamment de faire du ménage dans les crédits renouvelables qui sont bien souvent à l’origine de la spirale de l’endettement.

En tout premier lieu il faut commencer par rechercher votre capacité de remboursement, ou encore dit autrement votre taux d’effort. En clair quelle mensualité maximale sera acceptée par la banque ? Enfin, refaire la balance entre charges et revenus. Ceci nous donne le ratio des charges sur revenu, qui sera comparé au ratio précédent de la capacité de remboursement.

Le rachat de crédits consommation pourquoi ?

Ce premier constat ouvre la possibilité de faire des simulations de rachat d’une part pour la mise en place d’un nouveau crédit améliorant le taux d’endettement et de vérifier le reste à vivre après paiement de la mensualité d’autre part.

Connaitre l’estimation du coût total à venir pour rembourser en totalité le nouveau prêt, ceci dans un but purement financier. En effet, en ce moment vous êtes partagé entre deux situations : l’une nous indique la qualité financière, c’est à dire plus la mensualité est élevée moins le temps du remboursement sera long, l’autre qualifie la qualité de la vie, c’est de chercher la mensualité la faible qui sera acceptée par la banque, en contrepartie la durée du prêt s’allonge d ‘autant.

Le meilleur exemple serait de considérer un emprunteur qui vérifie la valeur locative du bien avant d’ envisager de devenir propriétaire.

Quel est l’intérêt d’une telle opération ?

Je vois trois axes en réponse à cette question. Plus haut nous avons présenté :

  • le taux d’endettement comme prinicpal indicateur qui à l’excès conduit au surendettement
  • Le montant de la mensualité le moins élevé possible pour laisser des moyens de paiement supplémentaires ce que l’on appelle le reste à vivre
  • La visibilité de votre budget avec une seule mensualité, un seul créancier et par conséquent un seul interlocuteur

Comment présenter son dossier ?

  • Bien préparer son dossier, bien présenter sa demande de refinancement est bénéfique !
  • faire le point des revenus réguliers
  • faire la moyenne des primes et autres revenus , tels que fonciers, ou autres ressources,
  • s’appuyer sur son revenu fiscal de référence
  • Présenter ses extraits de comptes qui attestent de votre profil sérieux
  • Enfin montrer précisément tous les crédits en cours même ceux qui ne seraient souhaitables d’intégrer dans le rachat

Quels prêts proposer au regroupement de crédit

  • les crédits renouvelables qui sont une occasion de dépenses trop faciles
  • Le découvert en banque qui s apparente à un prêt à la consommation par son fonctionnement
  • Les crédits à la consommation dans leur ensemble
  • les prêts personnels non affectés ou affectés de type travaux d’équipement
  • le crédit auto ou léasing LOA (location avec Option d Achat)

·        Les dettes accumulées de type

  • retard de loyers ou d’impôts ou de consommation électricité, chauffage etc …
  • les Dettes du huissier, factures impayées
  • emprunts souscrits auprès de personnes privés y compris la famille

Besoins de trésorerie ou nouveau projet à financer

Il est tout à fait possible de rajouter une somme qui serait bien utile pour relancer le budget nouveau.

Bien entendu la réponse de la banque sera prépondérante dans le financement final.

Inclure le rachat de crédit immobilier

Cette opération bancaire est plus avantageuse car le taux d intérêt du nouveau crédit est en général moins élevé, tenant compte de la durée également plus longue. Seulement ceci ne sera accepté qu’à la condition de totalisé moins de 40% de prêts conso ainsi regroupés. En d’autres termes le prêt immobilier doit égaler au moins 60% du total racheté. 

Le regroupement de crédits conso et d un crédit immobilier est très nettement plus avantageux.

Faire appel au courtier pour un conseil judicieux, car le prêt immobilier se situe dans un financement préalablement étudié suivant des aides et autres prêts spéciaux. Néanmoins il faut faire la simulation qui départagera les avis en fonction des avantages et inconvénients.

Dernier argument en faveur du regroupement conso et immobilier concerne le taux d usure, vous savez ce taux que la banque ne doit dépasser. Il est actuellement compris d’un trimestre à l ‘autre de 2.40% à 2.52% suivant la durée du crédit.

Rachat de crédit sans justificatif ?

Est ce possible , non l’établissement financier en règle générale suit un modèle de financement soutenu par des ratios, des normes, disons le rachat de crédit se situe dans une fourchette ayant différentes graduations avec la limite fatidique du taux d endettement.

Pour toutes ces raisons le dossier financé sans justificatif ne se trouve pas dans cette catégorie mais plutôt dans une relation bien établie entre la banque et son client dont la situation financière serait haut de gamme.

Faire appel à un courtier en crédit immobilier

Beaucoup de projets immobiliers sont maintenant présentés par des courtiers en crédits en France. La proportion ne cesse d’augmenter pour atteindre plus de 40%.

Son rôle est parfaitement défini et encadré, son conseil est gratuit. Il ne sera payé qu’à la réalisation de l’opération étudiée et présentée par lui à son réseau de partenaires bancaires.

Le regroupement de prêts diffère du dossier de financement pour un projet nouveau certes, mais le rachat de crédit ou regroupement s’adresse à un financement déjà réalisé quelques depuis plusieurs années. Néanmoins qui serait mieux avisé qu’un courtier pour connaitre précisément les conditions, les contrats, lire les offres de prêts de discerner les pénalités de remboursement anticipé, les garanties et autres accessoires attachés à un prêt.

Les tableaux d amortissement, les simulations de remboursement anticipé, les simulations pour obtenir un nouveau prêt, les partenaires bancaires qui correspondent le mieux à votre profil c’est son affaire.

Dès l’entrée en négociation, vous saurez si votre problème sera ou non solutionné car nous avons vu que le courtier ne peut recevoir quelque somme qu’il soit avant le déblocage du prêt demandé.

Cela ne veut pas dire que le courtier serait un philanthrope mais quelqu’un qui travaille dans la confiance et la recommandation.

Comment mettre toutes les chances de votre côté·

Le rachat de crédit est une opération nécessaire pour retrouver le confort minimal dans votre budget. Toutefois cela demande un savoir faire, ne serait ce que de bien présenter votre demande.

Pour ce faire il faut établir un plan de rachat de crédit à la consommation qui place nette des crédits trop faciles de type révolving et découvert bancaires, également des découverts de fin de mois “sans autorisation” car ce sont les principales situations que la banque refusent.

En effet, un profil de client qui peut présenter ses extraits de compte sur trois mois sans remarque particulière c’est déjà un grand pas vers la négociation positive.

Mieux vaut ne pas attendre que la situation ne se dégrade car les frais en tout genre grèvent un peu plus la situation et compliquent l’approche d’un nouveau financement.

Beaucoup de temps perdu à se justifier malgré toutes les bonnes raisons qui seraient valorisées sans ces aléas.

 

 

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